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从寒风到冰冻,银保渠道“大降温”

2023-12-08
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【导读】 对于银保渠道新单期交保费“三连降”,行业并不意外。而剖析8、9、10各月份的降幅节奏,实则也有着不同的看点。

从狂飙猛进到踩下刹车,“报行合一”新政落地后的银保渠道,正在迎来一场“大降温”。拉长时间看,行业银保渠道新单期交保费已出现了“三连降”、8月和9月同比分降60%和20%。对比之下不难看出,10月份银保渠道收缩更为明显。

从寒风到冰冻,银保渠道“大降温”


对于银保渠道新单期交保费“三连降”,行业并不意外。而剖析8、9、10各月份的降幅节奏,实则也有着不同的看点。

先来看8月份,银保渠道新单期交保费同比降幅高达六成的背后,其实与7月底后,预定利率3.5%寿险产品全面下架不无关系。

按照国家金融监督管理总局窗口指导,人身险公司应于7月31日24时前停售所有预定利率高于3%的传统寿险,以及预定利率高于2.5%的分红险、最低保证利率高于2%的万能险。

要知道,在低利率加之投资者风险偏好趋稳的大环境下,预定利率3.5%的增额终身寿险一度成为银保渠道的吸金利器,特别是在产品下架大限来临前的6、7两月,银保渠道在炒停售的烘托下,更是演绎了烈火烹油般的保费狂揽模式。

但最终,随着7月底3.5%预定利率产品的全面停售,银保渠道不得不进入换挡调速期,前期激进营销被透支的大量客户需求,也需要一段时间来缓冲。因此,8月份银保渠道新单期交保费的骤然大降,已是情理之中。

来到9月,银保渠道新单期交保费的降幅,相较8月有所收窄,同比下降20%。这样的表现并不难理解,毕竟低利率的市场环境并未改变,这就使得即便寿险产品预定利率降到3%,但仍有不少客户愿意“买单”。况且在资本市场表现不佳下,各类理财产品中“矮子中拔高个”,有着收益“确定性”优势的保险,还是具有一定的吸引力。

但现实告诉我们,这样的回转并未保持太久,因为监管正向银保渠道不断高企的手续费“动刀”。可以看到,为了整顿保险公司费用管理较为粗放的局面,监管加速推进银保渠道落实“报行合一”。从8月发文规范,到9月机构落实整改,再到10月加大查处力度,可以说监管给市场主体的“观望期”并不长。

国庆假期后,《关于银保产品管理有关事宜的通知》下发,其中提到,在监管工作中发现部分保险公司备案的银保渠道产品预定附加费用率,与后续报备的不一致,将按“两者孰低”原则认定银保渠道总费用。保险公司在实际执行中若超过其较低者,将被按照“报行不一”严肃处理。

于是乎,随着“报行合一”新政的严格执行,银保渠道的“冰冻期”也随之来临。行业交流数据显示,10月单月银保渠道新单期交保费仅43亿元,同比大降76%。10月20日,监管在2023年三季度银行业保险业数据信息新闻发布会上也透露,初步估算,银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约30%左右。

众所周知,抬高手续费是很多保险公司银保渠道的竞争砝码,特别是中小险企,由于缺乏市场话语权,以费用换规模也成为渠道的经营捷径。更有甚者,除了手续费明面上的“大账”外,还会给予银行网点“小账”利益。

如今,随着监管严控银保渠道手续费,价格战打法也难以持续,银保渠道规模收缩已是可预见的结果。

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